数字化信贷引领小微金融新局面,诚信社会建设

2019-08-12 作者:www.qy8com   |   浏览(75)

技术进步以席卷之势改变着各个行业,一方面改进传统的运作方式,提质增效;另一方面,基于技术能力,一些解决行业问题的公司诞生在原本空白的市场上。

小微企业信贷是指普惠型小微企业贷款,即单户授信1000万元及以下。小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点,对资金流动性要求更高。

解决小微企业融资难题是近几年持续被关注的热点话题,在这中间,大数据技术的应用很大程度上拓宽了解决问题的思路。但跟其他行业的大数据应用一样,野蛮扩张的产业背后也隐藏着一系列问题,东方微银科技有限公司首席运营官王德伟表示,提高行业相关人群的认识,加快规范市场秩序的立法是当下必须重视的事情。

作为金融科技研究的重要方向之一,在用更便捷、更精准的产品满足小微企业的信贷需求上,包括东方微银在内的创业企业,近几年取得了明显的成效。

用大数据构建税务与金融的正循环

中小微企业融资缺口达13.2万亿

在我国,大量的企业经营性数据,都沉淀在政府的各个部门里,比如关系企业生死的工商部门,监测企业从生到老整个过程的税务部门。通过这些数据,实际上就能还原和定位企业的经营状况,进而也能提供给金融机构做相应的企业信贷评判。

统计数据显示,目前我国分布在各行各业的小微企业大约有7000多万户,贡献了60%以上的国内生产总值、50%以上的税收、80%以上的城镇就业岗位、65%左右的发明专利和80%以上的新产品开发。

在东方微银之前,王德伟一直从事税务的信息化工作,了解税务工作的他,逐渐意识到,基于企业税务信息构建的信用度,可以在金融与税务,企业与银行之间构建一个正向运作的闭环。这就是东方微银初期提出的16字理念:以税定贷、以税管贷、税贷促信。

与此同时,我国小微企业面临着较为严峻的融资难、融资贵问题。根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》,我国中小微企业潜在融资需求达30.6万亿元,融资供给仅17.4万亿元,潜在融资缺口高达13.2万亿元。

王德伟介绍称,通过税务信用给企业带来金融信用,金融信用带来促进企业发展的资金支持。资金进来了之后,企业发展又会相应的增加税收,这就变成一个正向循环。于是,东方微银就致力于让这个循环成为正循环而努力。

公开信息显示,2018年在一系列政策引导下,主流金融机构正在加大对小微企业的扶持力度,纷纷推出不同场景、不同需求的小微信贷产品。

王德伟用了一个简单的数学算法,对比了小微企业通过税务信用从银行借贷,与从民间借贷的成本。银行贷款利息比民间借贷的利息低,加上小微企业可能要支付的税收金额,通过税务信用从银行借贷也比民间借贷缴纳的利息要低。

据清华大学互联网产业研究院和东方微银联合推出的《金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告》,对47家银行(包括:小微企业贷款余额排名前30的银行和17家民营银行)的小微企业信贷产品进行了调研,结果显示,截至2018年12月31日,参与调研的银行共推出349款小微企业贷款产品。

累积税务信用,就会带来金融信用,金融信用就能给企业带来相应的资金。王德伟认为,当企业认识到这种借贷模式能降低资金成本,企业也都会积极地纳税,以保证自己的信用。“这就是我们理解的通过税务信用撬动银行在小微企业上的金融投放,当然最终也会反哺到税务工作”,让王德伟自豪的是,经过一年多的努力,很多东方微银服务的地方,出现小微企业去税务局变更联系方式的动作。

银行是小微企业信贷服务的最重要供给主体。2019年2月25日,国务院新闻办公室在新闻发布会上介绍,截至2018年末,小微企业贷款余额33.5万亿元,有贷款余额的户数超过1800万户,同比增长28%。显示出了小微信贷业务较高的成长空间。

之所以要变更联系方式,是因为小微企业最初在税务局留的联系方式都是会计或者代账公司的,很多都是座机电话。以税定贷在放贷之前的评估会做身份认定,如果企业在税务局登记的联系方式无法与经营主保持一致,或者联系不上,评估可能就无法通过。王德伟认为,企业主动变更联系方式,让信息更真实,往整个社会信用体系建设上说,也是在优化信用点。

目前,小微企业贷款主要还是通过线下审批、发放,根据调研结果显示,截至2018年12月31日,调研的349款小微企业贷款产品,全线上产品有26款,占比约7.45%;线上审批产品有1款,占比约0.29%;线上申请产品和纯线下产品数量分别为109和213,占比分别为31.23%和61.03%。

信用社会建设是方方面面的,每个信用点上信息的真实性是信用的基础,这是一个长期累计的过程。

“小微信贷业务”进入数字时代

技术与场景结合是核心

小微企业信贷应用模式有两种,分别是以税务数据为核心的应用模式和以交易数据为核心的应用模式。

因为涉及大数据技术,类似东方微银的公司都会被称之为技术公司,但王德伟认为,这样的界定并不准确。纯技术并不能改变社会,只有技术应用才能改变。

《金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告》中提到,一个尚处于初级阶段的小微企业信贷应用模式叫“银税互动 金融科技”,这个模式以税务数据为核心,在小微企业信贷场景下综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术,让银税信息即时线上共享,将税务数据转化成信贷数据,辅以其他企业数据,还原小微企业经营行为和信用水平,对企业进行风险画像,快速计算得出信审结果。虽处于初级发展阶段,但是前景较为广阔。

具体到实际业务上,王德伟反复提到,做技术不能单纯的谈技术,一定要结合场景结合业务,有效地应用,才可能真正解决现在行业的问题。

www.qy8com 1

以东方微银所在的金融业为例,如果用纯技术的角度思考,通常是零风险。假设之前评判一个企业有10个维度,加入新技术之后能做到20-30个维度,颗粒度越来越细,最后把所有的风险点都抓出来,让它没有风险,这是技术思维。

“银税互动”是为解决小微企业融资问题提出的概念。2015年,国家税务总局和中国银监会出台文件提出,通过“银税互动”助推小微企业发展。2017年5月4日,国家税务总局和中国银监会发布《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》(以下简称“银税互动通知”)。

但到金融产品中,这种思维显然行不通,业务思维通常的思考是,如何在1%的风险内,实现更多收益。

银税互动通知中提到,在依法合规、企业授权的前提下,税务部门可向银行业金融机构提供企业纳税信息,化解银企信息不对称问题,帮助守信企业获得银行融资服务。与此同时,银税互动通知还明确鼓励税务部门和银行业金融机构探索建立专线、搭建系统平台等方式实现数据直连,将银税信息互动由“线下”搬到“线上”。

这也就意味着相应的大数据产品必须要做到技术目标与业务目标之间的平衡。用日常的话来说就是实现性价比最优。

在政策的指引下,银税互动线上化、数字化成为方向。东方微银首席运营官王德伟表示,随着沉淀在政府监管部门的数据逐渐盘活,再有金融科技力量的加持,数字化信贷具备充足的发展空间。“在企业授权的前提下我们通过税务数据的金融化解析,再跟工商、司法,征信等数据做综合匹配,我们能够看清楚企业的问题,这是破解问题的第一步。”

从模型框架搭建,到数据导入、数据解析,再到结果输出,其中任何一环出问题都可能造成结果重大偏差。模型搭建需要专业的大数据技术人才,但同时也需要了解业务的专业人才。以数据解析为例,单是税务行业中一个简单的“连续24个月纳税”,在技术搭建的时候就必须结合对业务的理解,弄清楚这个连续是从查询时间开始,还是从税务局的征收管理呈现上来看,同时还必须考虑到行业数据统计及公布周期。

作为一家聚焦实现小微金融数字化、线上化的服务供应商,东方微银告诉《数据》记者,技术手段的介入,可以极大地提升银税互动的效率,降低银行和企业的融资成本,“更可以叠加风控解决方案和智能化业务系统,实现端到端一体化”。

www.qy8com 2

矩阵群组全维技术深度加持小微金融服务

据王德伟介绍,东方微银目前提供给银行的服务,有至少30%的部分是结合地域经济状况,以及银行风险偏好定制的模块。

小微企业信贷产品按照“线上化”程度可分为全线上、线上审批、线上申请和纯线下4类。

实践应用

全线上指从贷款申请到放款完全线上化;线上审批指贷款申请和贷款审批线上完成,放款线下操作;线上申请指客户可通过手机银行或企业网银进行贷款申请,审批和放款还是线下完成;纯线下指从贷款申请到放款全部线下完成。

乐税贷累积房贷超9亿

调研结果显示,不同银行类型中,民营银行全线上产品数量最多有9款,有线上审批产品的仅有1家股份制商业银行,城市商业银行线上申请产品最多有41款。农村商业银行的产品以线上申请产品为主占到总产品数量的70%,其他类型银行都以纯线下产品为主均占到总产品数量的60%以上。

桂林银行根据小微企业客户资金需求“短、频、快”的特点,推出线上信贷产品“乐税贷”,根据客户纳税数据进行贷款额度核定,从而实现线上全流程自动化服务模式。

王德伟介绍称,银行业的信贷业务刚刚开始线上化的过程,如果不实现线上化,则无法真正解决这个难题。“今天所有的银行正在改变它的流程和管理制度,为小微业务打造新的流程和制度,这是我们过去几年流程配置”,实现产品群组,支持差异化的作业流程与策略配置,满足不同银行的定制化需求,提高银行小微信贷产品迭代效率,使线上业务流程更清晰、操作更便捷、效率更优化。

“乐税贷”是一款“以税定贷、秒批秒放”的税贷产品,其贷款申请、审批、放款等全部环节均在线上完成。“乐税贷”借助大数据,将企业纳税数据和企业信用有机结合,拥有“大数据、税务、金融”三重基因,将纳税信用“折现”成银行贷款,为稳定经营、依法纳税的小微企业提供“无抵押、免担保”的线上自助贷款服务,最高可享受100万元贷款额度。

智能决策管理平台依托“调度引擎驱动的流程节点自动接入、异常自动阻断、二次流程断点再续”等技术,通过九大功能模块,从“数据基础管理、产品配置与实现、业务应用与管理”三个层面,实现小微信贷业务的专业化、规范化应用。

截至目前,“乐税贷”推出一年多来,累计放款超过9亿元,服务小微企业1万多户。

以东方微银一个实践应用为例,桂林银行推出了服务于小微企业的信贷产品“乐税贷”,借助大数据,将企业纳税数据和企业信用有机结合,拥有“大数据、税务、金融”三重基因,将纳税信用“折现”成银行贷款,为稳定经营、依法纳税的小微企业提供“无抵押、免担保”的线上自助贷款服务,最高可享受400万元贷款额度。截至2019年1月左右,“乐税贷”累计放款超过9亿元,服务小微企业10000多户。

产业观察

智能产品设计规则与定价并重

数据立法是当务之急

应用大数据技术做小微金融服务,王德伟提到东方微银近几年主要做了两方面工作,第一是用数据,把各个政府部门的多维度数据有效地转化到金融应用方面。第二是帮助银行设计出符合小微企业特征和需求,并且按行业地域细分的产品。

大数据应用行业目前可以说是野蛮生长,这是一个从无到有的过程,充分展现了大数据对行业的价值和作用,但同时也带来了一系列问题,比如数据流转带来的有意、无意的数据泄露,一方面可能涉及侵犯消费者的隐私,另一方面甚至危及国家安全。

www.qy8com 3

任何一个新生事物发展都要经历从无到有,然后从有到好的过程。借助大数据构建社会诚信体系建设也是一项新的工作,目前正在各个维度野蛮生长着,为了保证后续良好的发展,相应的监管措施乃至立法工作,必须跟上才能保证未来朝着正确的方向发展。

经过4年多的实践,王德伟越来越清晰地意识到,搭建大数据模型,规则和定价同样重要,而不是此前普遍认为的“重定价、轻规则”。

从互联网行业来说,作为企业或者个人信用构成的数据信息,界定及保护工作亟待加强。比如人们最近可能会发现,在手机某款软件上提到了沙发,可能紧接着在同一个手机上的另外一个软件应用里就有沙发的广告推送。又比如各种接连不断的广告骚扰电话。

做小微企业信贷对银行来说就是,如何做精准的评估,然后决定给谁、怎么给、给多少。王德伟表示,搭建模型过程中,把规则放进去与决策模型集成,能有效提升风险度量的稳健性和准确性。

查找到底是哪个环节泄露了信息,不是技术无法实现,而是没有相应的管理和追责机制。这两年虽然抓了一些所谓的卖灰色数据的,但没有上升到社会层面,换句话说就是违法成本太低。相关的法规制度建设还需进一步跟上并完善。

www.qy8com,作为一家服务金融行业的技术公司,东方微银认为,单纯靠技术能够一刀切,并不能解决金融根本性的问题,前提还是在于对整个金融、目标客户群体和目标市场的理解,即在金融产品设计的过程中,对匹配的规则和风控是否理解充分。同时需要思考如何通过大数据和人工智能的方式,打造完整的系统以支撑所有的业务体系。

文/贺陈慧

据了解,东方微银目前提供给银行的服务,有至少30%的部分是结合地域经济状况,以及银行风险偏好定制的模块。

东方微银认为,纯技术并不能改变社会,只有技术应用才能,而技术应用研究又必须放到具体业务场景中进行。也就是说,模型搭建需要专业的大数据技术人才,但同时也需要了解业务的专业人才。

本文由千赢官网发布于www.qy8com,转载请注明出处:数字化信贷引领小微金融新局面,诚信社会建设

关键词: 千赢官网 www.qy8com