的孩子没有攒钱的习惯,儿童财商培养全规划

2020-01-02 作者:www.qy8com   |   浏览(114)

摘要:虽然家长对于孩子以后的教育以及医疗都深表担忧,但是,他们目前还没有任何计划,购买保险是大多数人的选择六一儿童节之际,本刊推出的陕西少儿理财保险市场调查结果出炉。本次调查共计收到372份调查回馈,其中包括教师、医务人员、个体经营者、政府公务员、...

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  虽然家长对于孩子以后的教育以及医疗都深表担忧,但是,他们目前还没有任何计划,购买保险是大多数人的选择……“六一”儿童节之际,本刊推出的“陕西少儿理财保险市场调查”结果出炉。本次调查共计收到372份调查回馈,其中包括教师、医务人员、个体经营者、政府公务员、专业技术人员、企业管理人员、自由职业者、艺术工作者、企业职员等各行各业的人士。

本周末,将迎来一年一度的六一儿童节,在满足孩子们小小心愿的同时,越来越多的家长选择制订一份理财计划送给孩子,如少儿保险、少儿基金定投、少儿储蓄卡等。为更好地帮助家长们制订专属于孩子的理财规划,京华时报记者采访了多位专家。专家对家长们的这一举措给与了肯定,认为这不但可以为孩子的未来准备一份充足的助学资金,还有助于培养孩子从小养成良好的理财习惯。

  在本次调查中,记者发现,家长对于孩子成长过程中所需要的资金用途,最为关心的是“教育”。2010年5月15日,全国妇联发布中国和谐家庭建设状况调查报告。报告指出,子女教育费用、收入较低和家人生病是家庭生活面临的三大困难。而令人遗憾的是,通过本次调查我们发现,大多数家长对于孩子所需的大额资金并没有计划,只是感觉到教育将是一笔大额支出。

0岁-6岁

  关于孩子一生的规划,太平洋人寿保险股份有限公司陕西分公司相关专家给父母亲们几点建议:首先,建议合理安排家庭支出,保险费占比为家庭总收入的10%;其次,孩子保障规划,要做到六字方针,就是“小”“少”“存”“大”“多”“用”。因为,当孩子年龄“小”花销相对较“少”时,给孩子“存”,到孩子一天天长“大”,花销也慢慢增“多”时拿出来“用”。而购买教育险的诀窍就是,教育险越早买越好,因为早便宜。考虑大学及以上教育金,额度选择10万——20万保额比较合适。选择有固定和变动分红的险种比较好。

保障 首选商业医疗险

  同时,调查显示,大多数的家长没有通过现实生活培养子女理财观念的意识,孩子如何支配零花钱80%的家长只是偶尔问一问,而60%的孩子并有积攒零钱的习惯。记者了解到,在法国,家长们认为,让孩子早早拥有属于自己的私房钱有利于培养孩子经济上一定的独立性。他们还鼓励孩子将这笔看似不起眼的小钱消费掉,然后和孩子交流感受,帮他们分析消费是否合理,让孩子从中获取经验,吸取教训。随着孩子的消费欲望和消费种类的增加,给孩子的零用钱也适当提高。法国家长大多在孩子10岁左右时,就给他们设立一个个人的独立银行账户,并划入一笔钱,而且这笔钱是不少的,有的会有上千甚至数千法郎。之所以这样做,他们是想让孩子从小就学会明智、科学,而不是机械、盲目的理财。

很多家长认为买疾病类保险不吉利,思想上倾向储蓄类的年金险,一旦发生险情时却手足无措,所以理性地为孩子购买保险是保障生活的有效途径之一。

  理财师提醒,如果是想让孩子在实践中学习到理财,则应遵循简单、安全的原则,如开立儿童账户、定期存款、教育储蓄、国债等等;如果是以筹划孩子教育金或成长费用为目的,家长应适度加入银行理财、基金、保险等更为多元化的投资理财工具,家长可以让孩子一起全程参与,并让他们在过程中了解一些简单原理和概念。

安邦人寿北京分公司理财规划师贾红表示,北京市户口的宝宝可享有“一老一小”社会医疗保险,但只能报销一部分费用,建议家长给宝宝投保商业医疗保险作为补充。

  日本人教育孩子有一句名言:除了阳光和空气是大自然赐予的,其他一切都要通过劳动获得。而对于爸爸妈妈的钱是如何来的,家长们的做法显得非常一致,那就是偶尔谈谈。但是,我们发现家长教育孩子理财的意识在不断提高,60%的家长会经常带孩子去银行,而且会告诉他(她)银行卡、储蓄、基金等金融名词以及利息投资收益等基本理财知识。

需要强调的是,少儿高发的白血病是免疫系统疾病,属于重大疾病范畴,而且高昂的治疗费用从十几万到几十万不等,贾红建议一定要给宝宝投保大病保险。如果预算有限,可以投保消费型定期大病。一般情况下,类似的产品仅需月投入二三十元即可拥有约20万元大病保障。如果预算无障碍,为孩子购买终身大病也是很好的选择。

  60%的家长都为子女购买保险,以提供医疗保障。而在选择购买保险的公司时,调查显示太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿依次位居前三位,平安人寿、嘉禾人寿依次为第四和第五。

另外,信诚人寿湖北省分公司总经理董俊武强调,为孩子投保,不是买得越多、保额越高越好。保监会规定,为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险,累计保额不得超过10万元,超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。

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理财 培养理财意识

工行北京市分行金融理财师贾雯表示,父母可以从孩子5岁左右开始培养孩子的理财意识,首先要学会观察孩子的消费习惯是否合理,分析存在哪些问题,然后进行正确引导。比如针对随意花零花钱且花完就要的情况,家长可让孩子通过做家务的方式获取零花钱,然后让孩子养成记账的习惯,家长定期检查,一旦发现有不好的消费习惯及时给予教育指正。

浦发银行(600000,股吧)北京分行金牌理财工作室理财师何溪认为,小朋友理财主要以培养他们的理财意识为主,“赚钱”为辅。家长应该多向孩子灌输理财理念、消费理念,如培养孩子的节约意识,积少成多的概念,逐步使孩子理解储蓄、支出等相关概念,并且认识到金钱来之不易,只有节约用钱,合理储蓄,才能渐渐积攒财富。

7岁-12岁

保障 及时投保教育金

上学以后,虽然有学校统一办理的“学平险”,但报销和保障额度有限。这一年龄段孩子的父母大多进入中年,收入上行且趋于稳定,考虑到未来教育金是一笔固定且不小的支出,专家建议通过购买教育金产品以保证教育支出。

教育类少儿险主要是为子女准备教育金,针对孩子在不同的生长阶段提供相应的生存保险金,比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等,使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金,减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式,只要按期交纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金,解决孩子未来上学的学费问题。

贾红告诉记者,有些家长会选择基金类理财产品做孩子教育金的储备,认为收益可能会高些,但此类产品有可能会发生亏损而使本金受损,而且看起来支取灵活的优点也可能使账户因各种原因被提前支取或挪用。教育金保险产品是固定时间固定金额领取,可以保证孩子在上学年龄一定会有一笔固定的现金作为教育金用途。

理财 开设儿童账户

这个年龄段的孩子已经初步具备了理财意识,贾雯指出,家长可以领孩子去银行开设独立账户,让孩子定期存钱,将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。

据了解,目前包括工商银行(601398,股吧)、招商银行(600036,股吧)、中国银行(601988,股吧)等多数银行均可开设儿童账户。值得注意的是,儿童账户以儿童名义申请开立,由父母或监护人中至少一人为合法签署人并负责操作该账户。除了基本的存取款及转账功能外,银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。

贾雯表示,家长除了引导孩子有计划、有节制的消费习惯以外,还应该积极鼓励孩子参与家庭的理财活动。比如在给孩子购买生活必需品时,让他拿出自己压岁钱的一部分,为家庭分担;鼓励孩子用自己的零花钱参与爱心募捐等。可以在家通过操作网银,让孩子一起参与记账,并计算收益。

13岁及以上

保障 树立保险观念

对于孩子处于此年龄段的父母而言,收入稳定且有一定积蓄,可以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,每月按时缴费,可以达到强制储备的目的。

如果选择了期缴方式,专家提醒家长注意教育金保险本身是否有“保费豁免”功能。如果没有,需要做一个“附加豁免保费保险”,每年仅多增加数十元的保费支出。有了这层保障,一旦当投保人不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时,保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费,而孩子的教育金的领取却不受影响。

贾红表示,有些家长的观念是培养孩子的自立精神,经济上资助到成人为止;也有些家长会考虑到资产传承,将资产转化为年金产品,照顾到孩子的一生。在此阶段,如果父母能够将正确的保险理念传授给孩子,其一生都将受益匪浅。

理财 基金和教育储蓄兼顾

贾雯指出,在孩子有一些金融知识后可以帮助孩子一起挑选三只基金,一只股票型基金、一只债券型基金和一只混合型基金,每月根据家庭收入情况进行基金定投。贾雯告诉记者,基金定投是非常适合儿童理财的一个投资手段,可以平摊市场风险,同时也平摊成本,收益率也相当可观。按每月投200元计算,如果从孩子一出生就开始定投,到18岁,按预期年化收益5%计算,本金加上收益将达到69840元,这笔资金将可以作为孩子的大学教育储蓄金。

何溪表示,在相关产品方面,零存整取形式的教育储蓄、基金定投、教育年金保险等产品都是不错的选择,家长在培养孩子理财意识的同时,合理地选择相应产品,从小为子女积攒教育基金,可以有效地解决教育金准备问题。

投保三注意

小贴士

1.考虑全面保障

一份全面的少儿保障计划最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。缴费期最好集中在孩子未成年时,长大成人后,孩子可自己选择投保险种。

2.家庭投保以家长为主

作为家庭经济支柱,家长首先要充分保证自身的意外、医疗、重大疾病等保障。每年孩子的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

3.越早投保越划算

大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下,投保同样的保险金额,被保险人年龄越小,保费会越便宜。

财商养成四步走

1.小鬼当家塑造理财观

建议家长先给孩子传授一些简单的理财知识,之后再由浅入深。让孩子从事一些力所能及的家务劳动,通过按劳奖励,让孩子养成独立自主、勤俭节约的好习惯。

2.零花钱里学理财规划

家长要从小开始、从零花钱入手,在花钱上出现小毛病时,家长不应进行责备,应帮助孩子进行分析,制订零花钱规划,提供解决方案等。

3.善用理财工具学本领

部分银行儿童理财卡可实现账户变动提醒、消费限额设定等服务,既满足孩子自主用钱的需求,也便于家长实时监控孩子的资金流向,及时给出指导和调整。

4.适当参与家庭财富管理

可以从小引导子女以家庭为单位参与理财规划。比如通过让孩子为家里做家务给他制造赚钱的机会,在给孩子购置生活必需品时让他也拿出自己压岁钱的一部分。

京华时报制图 吴尚楠

京华时报漫画 谢瑶

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