父母养老保守估计30万,退休老人手中的现金如何

2020-01-01 作者:www.qy8com   |   浏览(136)

摘要:地产信托降速迷局高歌猛进的房地产信托终于在政策的强力监管下暂缓了飙涨的势头。数据显示,5月以来,房地产信托的总规模和平均规模环比均出现大幅下降。地产信托速降的背后,政策和市场各方的博弈也愈加激烈。 政策面上,传言收紧,高层辟谣;窗口指导,传...

问:退休老人手中的现金如何理财不“缩水”?

  让父母享受天伦之乐责无旁贷,相对应的费用也就不得不纳入家庭。近日据汇丰(HSBC)一项研究显示,有75%的中国人认为他们退休后会比父母过得好。但同时有四分之一以上的中国人说,赡养父母的前景令他们焦虑不安。

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  特别是对于“夹心层”收入人群,该如何为父母存养老金?

对于退休老年人的手上现金,如何理财才能实现财富保值增值?我个人觉得,增值倒是其次的,而本金百分之百安全才是首要的。对于大爷大妈们来说,安享晚年全指着手头持有的现金养老呢,可不敢出意外尤其是赔了。

  父母养老保守估计30万

但谈起增值,毕竟现在市场上大多数理财产品收益率,都无法跑赢通货膨胀率,也就是您所谓的“缩水”。而要真正实现高收益,那就需要敢于冒风险,比如说投资股票、股票基金、混合基金甚至是比较优质的P2P理财平台。但这类高收益高风险产品,很明显不适合老年人,且不说风险太大就是实操起来也不便。

  袁祥洲是中关村一家手机游戏公司的程序开发项目负责人,父母退休生活在河南一个小县城。供房贷、供女儿上学“我和妻子都是独生子女,要赡养四位老人,现在已经开始规划老人退休后生活费用。”

对此,我的看法是老年人尽量选择国债、银行存款类产品更稳妥。虽说不可能取得太高的年化收益,可本金百分之百安全当无妨。

  结合夫妇俩的月收入,袁祥洲打算每月拿出2000元用作双方父母生活费用,“父母生活在三线城市,他们说1000多元的退休金足以应付日常开支,所以我打算帮父母把这笔钱存起来留作将来使用。”

举个例子,目前正值电子式国债第五期和第六期的发售期,三年期票面年利率4%,五年期票面年利率4.27%。与之前3月份发售的凭证式国债收益率没有任何变化。据了解,3月份储蓄国债异常火爆,很多人即使早早排队也没能买到。这也说明了市场上真正适合老年人的投资方式并不多。

  除应对通货膨胀的压力,老年人生活开支方面最大的不确定性主要来自医疗费用。平安保险理财经理张英表示,老人生病可能性大,有必要为双方老人准备3万~5万元应急资金。”

而国债以其低门槛、高性价比的特征成为老年人认为最为靠谱的理财工具。现在来看,老年人青睐储蓄国债也不是没有道理的。

  “刚退休或已退休的老人有商业保险的人很少,除了社会保障之外很大部分费用最后都是子女的负担。加上一些生活费,从长期来看为老人储备的养老金至少要20万~30万元,这算是保守的估计。”

另外,如果你有20万元以上的现金,我建议考虑一下按月付息型大额存单业务,可以化解客户长周期定期储蓄与日常生活开支的矛盾,既满足较高收益,又符合短期流动性需求。对于老年人来说,每月的利息收益可以用于消费,也可以拿来再投资,更主要还是满足生活开支。

  “把为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的,一旦遇到突发事件需 要动用资金,将会陷入一个‘尴尬’的境地。”家庭财务顾问公司经理李雯说,给老人的钱首先要保证流动性和安全性,最后再考虑收益。”老人退休后保险方面投 保意外险即可。

再有就是,流动性和收益兼具的智能存款,不仅利率普遍较高,而且提前支取靠档计息。更主要还是此类产品也属于银行标准存款,纳入存款保险保护范围。

  老年人身体机能逐渐衰退,医疗、保健等需要大量开支,在储备养老金时要充分考虑流动性,但这并不意味着要全部以现金或活期存款形式留存父母的养老金。

总之,“保本”理财产品几乎没有办法跑赢通货膨胀,也就是说,不可能实现财富保值增值的目的。尤其是资管新规落地以来,保本理财产品逐渐退场,今后破刚兑和净值化更是银行理财产品趋势。所有投资者都需要转变理财观念并提高自己的风险防范意识!而对于老年人来说就更要注意保本。切不可冒风险选择高收益的非保本理财产品。

  “除一二万的应急金存活期,其他需要流动性的资金有很多种选择方式,如3~6个月的定期存款、货币基金或短期银行理财产品等,最好是购买保本保息产品。”

对于退休老人来说,资金的安全往往要比收益更重要,所以在理财方面的要求是,要在安全可控的范围内,尽量选择收益相对来说较高的理财产品。

  在确保短期流动性最够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。

哪些理财产品比较安全?

保本保息产品最安全,本金和利息都能得到保证,这类产品包括国债、定期存款、大额存单、银行的保证收益类理财产品。这里面的定期存款包含整存整取、零存整取、通知存款、智能存款等。

需要注意的是,根据资管新规,银行的保本理财,包括保证收益类理财产品、保本浮动收益类理财产品,将在2020年底以前停止发售,也就是从2021年1月1日起,银行将再也没有保本理财了。

有些理财产品虽然不保本,但是亏损的概率很低,或者说过去几乎从来没有亏损过,包括货币基金、中低风险的银行理财、养老保障管理产品、券商理财等。

以上三类风险不同的理财产品均适合老人购买,如果老人一点损失都忍受不了,必须要求保本的话,就只能选第一类了。

  对于作为中期用途的养老金规划,银行客户经理张鹏推荐1~3年定期存款或者是国债,袁先生可以为父母定存一部分钱或者购买一年期国债,虽然有通货膨胀的压力,但是保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。”

知道不同产品的风险之后,还要知道这些产品的购买门槛、流动性、利率/收益率。

1、在购买门槛方面,大额存单最高,20万元起购,券商理财次之,5万元起购,银行理财和结构性存款1万元起购,养老保障管理产品1000元起购,国债100元起购,定期存款50元起购,货币基金1元起购。

2、在流动性方面,银行理财、券商理财、养老保障管理产品大部分都是封闭式的,不能提前赎回,流动性较差,但好在这些产品期限不长,多在1年期以内;定期存款期限在3个月-5年之间,提前支取按照活期利率计息;大额存单期限在1个月-5年之间,提前支取靠档计息;国债只有3年期和5年期,提前支取靠档计息;保险理财期限非常长,大多在5年以上,退保损失很大,流动性最差;货币基金流动性最高,随存随取,资金赎回最晚第二个工作日到账。

3、在利率/收益率方面,银行理财、券商理财、养老保障管理产品差不多,大多在4%-4.5%之间;国债3年期和5年期利率分别是4%、4.27%;大额存单和定期存款都是期限越长、利率越高,3年期和5年期的话,定期存款利率可以达到3%-3.5%,大额存单可以达到4%-4.3%;货币基金收益率在2.5%左右。

老人可以根据自身情况,选择适合自己的理财产品,不过最好分散投资,不要把钱都买一种理财产品。打个比方,老人手中有10万元钱,5年内不会用到,可以用5万元购买5年期国债,3万元购买银行理财,2万元购买货币基金,在银行均可以买到。

退休老人手中的现金不“缩水”,这是一种相对而言的程度。

究竟相当于什么缩水,相对什么不缩水呢?我们要设立标准。

现在国家并没有所谓的通货膨胀率情况,现在唯一可行的实际上是我们的消费者价格指数增长情况。

近几年来,我们的消费者价格指数增长还是非常稳定的,始终在1.5~2.1%之间上下浮动。2017年是1.6%,2018年是2.1%。

如果考虑这样的增长速度,其实大家都可以放心了。目前我们存到银行的定期理财利率虽然一年期定期存款利率是1.5%,但是理财产品收益率都能达到3%到4.5%之间,像一些大额存单的存款利率也能达到3.85~4.26%,还是稳稳的能够跑赢CPI的。

可是如果相对于GDP不贬值,可能难度就有点大,2016年GDP增长速度是6.7%,2017年是6.9%,2018年是6.6%,这是以价格不变增长速度确定的,已经剔除了物价和通货膨胀情况。

如果跟社会平均工资增长速度相比较的话,可能会更吃亏一些。北京和青岛近两年的社会平均工资增长速度一直维持在8~9%之间,全国的工资增长速度也差不多,比GDP增长速度更高一些。我们的理财收益可能会更差一些。

职工工资增长带动的是社会服务类的价格增长,比如理发、餐饮这样的服务类项目。

其实,对于退休老人来讲积蓄真的不如缴纳养老保险,领取相应的养老金强。因为养老金不用自己操心,国家还会每年根据经济社会发展情况和社会工资增长情况,物价变动情况,对养老金年年进行调整。2018和2019年调整平均比例是5%,养老金低的人群增加的比例更高。

不管怎样,老年人的现金在物价变动恒定的情况下,最好还是以定期存款和国债购买为主,以最容易变现的方式,保障应对不时之需。目前,相应的利率一般在4~4.27%之间,还是可以接受的。

老人就不要理财,理财都有风险,谁也保证不了不亏本,反而更缩水。老人只有将钱分成若干份,存可随时取出的象余额宝一样一份(现在招行,交行,工行都有)。存有的银行半年,一年定期存款利息高的各一份。存三年利息高的定期存款或大额存单一份(需20万以上)。在现在这种状态和经济情况下,不求发财只求少缩水。

退休老人手里面的现金不得不面对缩水,当成为老年人之后,就应该选择稳健的理财产品,虽然收益率低,会造成严重的资产缩水和贬值,但是一定不可以选择较高风险的理财产品,“让这笔现金缩水”是最好的选择。

  在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型投连险都能取得让人满意的收益。”

退休老人的风险承受能力差

人一旦退休,那么就失去了稳定来源的工资收入,手里面的资金是养老退休生活之后的主要开销来源,退休老人的风险承受能力差,不适合选择较高风险的产品,而想要资产“不缩水”,就必须选择较高风险的理财产品。

如果退休老人的本金比较多,除了自己后半生养老之外还有多余的本金,那么多出来的本金就可以考虑选择高风险的投资来抵抗通货膨胀,但是一定不可以用后半生养老的本金。

  即使是长期的财务规划,也不推荐老人的养老金购买保险理财产品,很多保险产品10年收益最后平均下来每年可能也只有3~4%。”

老年人“选择资产缩水”是最佳方案

看似资产会缩水,但是对老年人而言非常合适,让资产不缩水是非退休人和非老年人需要考虑的事情,他们抵抗风险的能力大,即使理财造成一定数额的亏损,由于有收入来源,在一定的时间之内即可恢复,但是退休老人则不可以。

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退休后是人生的新阶段,我国近年也有老年化的危机,所以做好养老理财是必不可少的。

退休其实跟工作一样也是分阶段的,退休初期,因为有时间、有钱、有精力,所以在个人休闲和个人爱好方面的支出的比较多,随着年龄的增长,健康方面的开支会逐渐增大,身体检查和保健等医疗开支,随着生活质量的提高,日常开支都会有所增加,不过现在基本每个退休人员都有退休金,不过都只能保持日常开支,要确保生活质量不变就要善于理财,确保资金不缩水。

  勿买保险理财产品

养老规划

退休有一件好处就是不用工作都可以有资金流入,虽然不多,但是现今不少老年人退休后依然工作,拿着工资和退休金,不过终有退休的一天,所以不工作之前要把养老资金增大才行。

1.退休阶段应该会把投资都转向稳定回报的理财产品,还有就是安全性高的产品,不要贪图一时的利息而损失本金,这类产品有银行存款、国债、养老型基金等。

2.控制好在财务上对儿女支持的力度,毕竟儿女也有家要养,自己也需要出一份力去养活自己。

3.退休金如果满足日常生活后有剩余,应该马上加入固定存蓄的本金里,增加本金的资金,毕竟本金多,利息也会多。

  “把 为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的,一旦遇到突发事件需要动用资金,将会陷入一个‘尴尬’的境地。”家庭财务顾问公 司经理李雯说,给老人的钱首先要保证流动性和安全性,最后再考虑收益。”老人退休后保险方面投保意外险即可。

遗产规划

遗产方面也要做好规划的,毕竟“本来无一物,何处惹尘埃”,资产是带不走的,所以要提前做好规范,用多少,留多少都要有所准备。

1.房产。房产其实是一种很保值的资产,不过不宜把过多资金转向房产,毕竟房产提现的时间长,不少老年人也有“有房产,没现金”的情况,所以房产方面有足够就好了,现金方面也要有足够的。

2.人寿保险。人寿保险是一个不错的遗产方式,只要选好指定受益人,人寿保险还可以免缴纳遗产税,毕竟现在收税的方式层出不穷,需要提前防范,造福后代。

明确自己的退休生活目标,并将其量化,根据自己的资产积累程度,确认投资所得到的回报,这样才能让手中的资金不缩水。

感谢邀请,更感谢楼主的提问。

楼主你好,退休老人每个月都有相应的退休金,打到自己的工资卡当中来。那么我相信绝大多数退休老人基本上每个月都能够剩余部分的退休金,因为作为老人来讲,他的这个消费支出相对来说是极为有限的,再加上退休老人的退休年限比较长的话,实际上每一年都是能够正常增长自己养老金的待遇,所以说自己的养老金只会是越来越多。

那么累积下来的养老金如何让自己实现正常的理财呢?我认为一方面可以通过定期理财,另一方面也可以通过活期理财,这两种方式都是能够保证我们的养老金待遇能够有效的保值,至少说。比起我们把这个退休金放在工资卡当中吃,这样的活期利息相对来说还是要好很多。

现在市面上有很多活期理财,比如说你把自己的这个退休金放在余额宝当中,或者是放在微信的零钱通当中,都是没有任何问题的。当然如果退休老人本人不会操作的话,那么可以由自己的子女来进行操作,这样的话都是可以能够维持自己一定的收益,那么给自己养老金带来一定的效益。

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结论:老人理财本金安全第一,收益第二,灵活性高

  老年人身体机能逐渐衰退,医疗、保健等需要大量开支,在储备养老金时要充分考虑流动性,但这并不意味着要全部以现金或活期存款形式留存父母的养老金。

先保障后理财

1如果已经退休了,卸下了家庭责任,开始享受退休生活,有养老金,有存款,基本物质保障解决了,那么就需要做好基础的健康保障 ,避免因为疾病和意外带来巨额的财务开支,需要配置相关保障型保险 ,比如医疗和意外保险,大病互助社群,老人防癌险等,利用保险这个杠杆转移大额财务损失风险,保持家庭财务稳定,养老金不会被消耗,家庭储蓄不会被消耗,基础保障解决了,我们才能稳定持续的享受退休养老生活,所以对于退休老人来说,一定要优先做好健康保障,理财是后话。

2 老人理财安全性第一,应该以存款类保本理财为主,注重灵活性,老人退休后的需要的不是财富上的多大增长,而是保持稳定的物质生活,本金安全是最重要的。可以选择银行存款理财产品,比如定期存款和大额存单,资金比较少的,可以选择定期存款,三年期的利率4%以上,可以灵活存取。也受到储户50万存款保险保障,如果资金在20万以上也可以选择大额存单,本金保障型,3-5年期利息4-5%,部分地方银行5%以上。也可以选择低门槛的国债,5年期国债的利息在4%以上。国家信用背书,千元起投,也是老人比较喜欢的一类理财产品。

3 如果希望获得较高回报,同时比较低风险安全的长期理财,也可以选择基金定投,规划一个2-3年的定投期,定时定量买入一个周期性波动产品,时间换空间,等待周期性回报,中间就是摊薄成本的过程。比较适合普通投资者的长期理财,也是强制储蓄和跑赢通胀的有效方式

你觉得退休老人的理财,该怎么规划,评论区交流

我的理念~

退休不理财,量入而出,享受生活

理财不退休,有备无患,从长计议

投入现在銀行的理财产品,几乎沒有不缩水的。

  “除一二万的应急金存活期,其他需要流动性的资金有很多种选择方式,如3~6个月的定期存款、货币基金或短期银行理财产品等,最好是购买保本保息产品。”

  在确保短期流动性最够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。

  对于作为中期用途的养老金规划,银行客户经理张鹏推荐1~3年定期存款或者是国债,袁先生可以为父母定存一部分钱或者购买一年期国债,虽然有通货膨胀的压力,但是保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。”

  在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型投连险都能取得让人满意的收益。”

  即使是长期的财务规划,也不推荐老人的养老金购买保险理财产品,很多保险产品10年收益最后平均下来每年可能也只有3~4%。”

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